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[推薦]央行發布條碼支付規范 靜態條碼支付每日限額500元 還有這些你應該了解
2017-12-31 10:06:00 來源:東北網綜合  作者:
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  東北網財經頻道消息 中國人民銀行27日發布條碼(條形碼、二維碼等)支付規范,堅持小額、便民定位,對條碼支付風險防范能力進行分級,設置了不同的日累計交易限額。

  央行有關負責人表示,條碼支付在小額、便民支付領域顯現出門檻低、使用便捷的優勢,同時業務開展中也存在擾亂公平競爭秩序、風險防范不到位等問題。秉承有效平衡鼓勵創新與防范風險原則,研究制定了相應規范。

  由於靜態條碼(如事先貼在牆上的二維碼)易被篡改或變造,易攜帶木馬或病毒,央行規定,使用靜態條碼進行支付的,風險防范能力為D級,無論使用何種交易驗證方式,同一客戶銀行或支付機構單日累計交易金額應不超過500元。例如,消費者在使用微信錢包掃描靜態條碼支付時,單日使用零錢包支付的上限不超過500元,同時微信關聯的所有銀行卡還可以再獨立獲得500元的支付上限。

  對於使用動態條碼(如手機上實時生成的條碼)進行支付的,風險防范能力根據交易驗證方式不同分為A、B、C三級,同一客戶單日累計交易限額分別為自主約定、5000元、1000元。

  央行有關負責人表示,鼓勵采用更為安全的動態條碼提供支付服務。依據主要市場機構條碼支付交易數據,上述額度已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶及商戶需求。

  條碼支付規范自2018年4月1日起實施。

  為什麼限額?靜態條碼不安全,真偽難辨

  27日晚,央行印發《條碼支付業務規范(試行)》,自2018年4月1日起實施。新規將個人客戶的條碼支付業務根據風險防范能力等級進行限額管理。

  風險防范能力分A、B、C、D四個等級,大家平時購物掃的商家貼在攤位前的收款二維碼,為靜態條碼,風險防范能力最低,為D級。央行有關負責人在答記者問時表示,靜態條碼易被篡改或變造,宜攜帶木馬或病毒,真偽難辨,導致支付風險較高。

  因此,新規明確,使用靜態條碼,同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過500元。若個人客戶需更多條碼支付額度,可采用包括數字證書或電子簽名的方式對交易進行驗證。

  對靜態條碼的額度限定,主要是基於安全性的考慮,大額支付要生成動態條碼來掃。靜態條碼放在那裡,確實方便,但便利性和安全性有時有衝突。如之前曝出的條碼被偷換,小偷把錢偷走的案例。

  使用條碼支付時,盡量不要拿手機掃別人的靜態條碼,而是讓別人掃你的手機。靜態二維碼的安全性遠低於實時生成的動態二維碼。

  專家:絕大部分條碼支付<500元額度足夠用

  那麼,掃靜態條碼支付單日限額500元夠用嗎?其實,真的夠用了。央行表示,依主要市場機構條碼支付交易數據顯示,該額度已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶的需求。

  據介紹,2015-2016年,主流支付機構每日條碼支付95%以上都在500塊錢以下,今年上半年,主流的支付機構條碼支付人均每日金額是108塊錢。

  『500元限額是針對用戶而言,對商戶並無限制。我想對於實際使用,無論是商戶還是消費者個人,都不會帶來影響。若你在飯店消費600元,要掃碼付款就有點困難了。不過,這時讓收銀人員掃你手機上的二維碼即可。 』

  據了解,目前條碼支付中,商家掃用戶條碼的多為使用動態條碼進行支付的方式。相對應的有另外風險防范能力分級及交易限額。

  使用靜態條碼,針對的就是小額消費主體,風險等級標准的制定符合市場需求,具有現實意義,並不會打壓像煎餅果子攤位、奶茶店這類經營主體的實際經營。

  央行有關負責人在答記者問中強調,為防范靜態條碼風險,靜態條碼應由後臺服務器加密生成,宜采用防偽紙張展示條碼,防偽紙張應具備一定防偽特征;靜態條碼應采用防護罩等物理防護手段避免被覆蓋或替換,宜使用防偽標簽對防護罩進行標記等。

  不得燒錢、補貼對微信、支付寶有影響嗎?

  新規要求,非銀行支付機構(簡稱支付機構)向客戶提供基於條碼技術的付款服務的,應當取得網絡支付業務許可。同時,銀行、支付機構開展條碼支付業務應參照銀行卡刷卡手續費定價標准科學合理定價,不得采用交叉補貼、低於成本價格傾銷等不正當手段排擠競爭對手,不得采取『燒錢』『補貼』等不當競爭手段。

  一直以來,移動支付市場上,支付寶和微信支付是兩大巨頭。據易觀智庫報告,2017年第二季度,支付寶佔據53.70%的市場份額,騰訊金融佔39.12%。

  針對新規,兩大巨頭也做出回應,稱認同央行一直以來為規范條碼支付所做出的努力,將與業界、監管部門一起探索創新模式和可行性。

  新規要求不能有排斥競爭對手的行為,如只能掃某家的二維碼而不能掃另一家的;禁止低於成本價格的競爭,如掃碼收單收100萬,但投入200萬,這樣是不合理的;央行強調支付業務要有穩定、可持續的投入和運營,是要防止類似共享單車不斷擴展出現多家公司倒閉的情況。

  支付寶和微信的補貼、紅包活動不一定是不正當競爭行為。不正當競爭是指經營者違反《反不正當競爭法》的規定,損害其他經營者的合法權益,擾亂社會經濟秩序的行為。因此紅包與補貼是否構成不正當競爭需要進一步認定。

  條碼技術不得濫用理財、貨幣兌換等業務被禁止

  新規提出,支付機構不得基於條碼技術,從事或變相從事證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現金存取等業務。

  央行之所以審批第三方支付牌照,是為了支持電商消費,不是為了讓其成為理財、投資機構,否則就背離了審批支付牌照的初衷,也會產生不對等競爭,對銀行等金融機構不公平。

  『這是原則性問題,要從賬戶性質上來看,支付只能是支付,不能將支付賬戶用於其他領域。』

  對於實體特約商戶(小微商戶),新規要求,收單機構可以通過審核商戶主要負責人身份證明文件和輔助證明材料為其提供條碼支付收單服務。

  董希淼認為,央行此舉是接地氣的,將按規定無需辦理工商注冊登記手續的小微商戶,納入到條碼支付受理范圍。也就是說,你在農貿市場擺攤掃碼賣菜,央行也是支持的。

  央行為什麼這個時候出手規范條碼支付?

  央行在這樣的時候果斷出手,在充分調研、研討的基礎上,出臺關於條碼支付完整的業務規范和技術規范。其本意是為條碼支付建章立制,明確其小額、便民的定位,既鼓勵創新又加強管理,從而更好地保護消費者合法權益,促進市場健康可持續發展。從內容上看,這套規范主要包括三個方面:一是明確條碼支付業務資質和清算管理要求,支付機構開展條碼支付,應取得網絡支付業務許可及銀行卡收單業務許可等,涉及跨行清算的應通過央行跨行清算系統或清算機構;二是規范支付收單業務管理,無論是銀行還是支付機構應遵守商戶實名制、風險評級、風險監測等規定,為實體商戶提供收單服務的還應履行本地化經營等責任;三是強調發揮行業自律作用,銀行、支付機構從事條碼支付業務,應接受中國支付清算協會行業自律管理。

  今年以來,無論是黨的十九大還是全國金融工作會議,都對防范和化解金融風險做出明確部署。上周剛剛閉幕的中央經濟工作會議提出,防范化解重大風險是今後三年三大攻堅戰之一,而其中的重點是防控金融風險。因此,央行在此時對條碼支付進行規范,是近年來央行加強支付清算市場亂象整治工作的延續,也在支付清算領域防控金融風險的具體舉措。其實,央行此次提出的關於條碼收單等相關要求,只是重申《銀行卡收單業務管理辦法》等已有制度,並非新的更高的要求。而技術方面的規范,符合條碼支付技術發展趨勢,有助於提昇風險防控能力。而且,央行此次還非常接地氣,將那些按規定無需辦理工商注冊登記手續的小微商戶,納入到條碼支付受理范圍。也就是說,你到農貿市場擺攤掃碼賣菜,央行也是支持的。因此,只要銀行和支付機構端正認識,認真整改,上述業務規范和技術要求落地實施並不存在大的困難。

  【圖解】央行發布條碼支付業務規范

資料來源:新華網、央視網、中新網

責任編輯:強銳

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