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[推薦]漲知識!銀行是通過這六大方式從你的信用卡中賺錢的
2017-07-20 09:49:00 來源:東北網綜合  作者:
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  東北網財經頻道消息 以前小編給大家普及過信用卡的知識,現在有必要從上游銀行的角度來給大家科普一下:銀行到底是怎麼從你的信用卡中賺錢的,來提高大家的理財常識。

  辦卡送禮、刷卡返現……信用卡無論辦卡還是用卡,福利不要太多。很多人出於種種原因,辦理了多張信用卡。那麼銀行花這麼大的力氣讓大家辦卡,就不怕萬一持卡人信用失良而產生壞賬麼?銀行又是怎樣靠這麼多的信用卡來盈利的呢?

  首先,信用卡給銀行帶來的收益分為兩個方面,一個是顯性收益,一個是隱性收益。

  顯性收益,體現為銀行通過信用卡獲得的直接盈利,主要包括:利息收入,年費收入,商戶回傭收入,分期手續費收入,取現和懲罰性費用收入以及一些增值服務收入

  1、利息收入

  簡單來講就是透支使用信用額度所支付的利息,這是信用卡收入的主要部分。

  因為信用卡今天已走入尋常百姓家,普通客戶的還款能力難免出現還款日不能全額還清的情況。銀行針對此現象設定了最低還款額,並對未還款設定了利息和滯納金,在充分給予客戶喘息期的同時,也增加了自己的營收。

  經過仔細計算會發現,信用卡獨特的『利滾利』模式使得它的利息不下於高利貸,不過在去年,國家廢除了信用卡的滯納金,改為違約金,一定程度上緩解了還款人的壓力,但即便如此,信用卡的利息還是非常的驚人。

  我們知道,信用卡還款的時候有兩個選項,全額還款及最低還款,如果選擇最低還款,那麼針對剩餘的未還款部分銀行將會收取高額的利息,此外,取現部分也會收取利息費。

  2、年費收入

  字面意思很好理解,就是你用我的卡,我每年向你收取一定管理費用的意思。現在我們國內的信用卡年費,大多在300元以內,而且只要滿足條件就能夠減免。

  但也有一些高端信用卡,因為提供了特殊的高端服務,年費高達3600元或以上,並且它們免除年費的條件也很苛刻。不過對於一些人來說,這些信用卡提供的服務已經遠超那幾千元的年費了,因此並不會吝惜於付費。

  在2005年以前,年費收入還是一項銀行信用卡業務收入中佔比很高的固定收入來源,曾達到信用卡收入的55%左右。但2005年以後隨著競爭的加劇,各行開始紛紛推出首年免年費或每年刷卡若乾次就免年費的業務,這使得年費收入佔比呈現逐年下降的趨勢。

  3、刷卡回傭收入

  說起來大家可能還不信,客戶買東西刷卡消費,商家要拿出交易額的一定比例(通常為交易額的1%~3%左右)分給銀行,它是銀行從商戶手中收取的傭金,也是銀行最主要、最穩定的盈利手段。

  這個比例已經不算小了,許多小型商戶往往為了避免支付回傭而拒絕讓客戶使用POS機。

  這部分回傭通常是由發卡行、銀聯和收單機構共同分享的,曾長期處於7:1:2左右的水平。現在由於銀行同業之間競爭激烈,使得商戶的議價能力明顯提高,導致回傭率下降明顯。

  4、賬單分期手續費收入

  如果沒法一次性還清當月賬單的話,這時分期還款就派上了用途,而分期手續費也是目前銀行最主要的收入之一。

  對於信用卡賬單分期手續費,很多銀行都是一次性收取的,這個費用會被列入到下期賬單裡。不同的銀行,對於信用卡賬單分期收取的手續費標准也不一樣,除此之外,分期的期數不同,也會導致手續費費率不一樣。

  以工行為例,分三期手續費率為1.65%;6期手續費費率為3.6%;9期手續費費率為5.4%;12期手續費費率為7.2%;18期手續費費率為11.7%;24期手續費費率為15.6%;以小編為例,6000元分三期的話,手續費為99元,分24期還,手續費為936元。

  5、取現收入和懲罰性收入

  前者是指去櫃臺或ATM機取現所支付的手續費,源於銀行提倡刷卡消費和防范風險的目的;後者是指信用卡超額透支所支付的罰金,是銀行為了彌補由於持卡人違約而給銀行帶來的風險損失。這兩部分在信用卡收入中佔比較小。

  我國的信用卡境內本行取現的手續費,是取現金額的0.5%,最低2元,最高50元;境外(含港澳臺)則是按每筆預借現金金額的3%計算手續費,最低收費為每筆?30元或$3美元。

  如果你將自己的錢存入信用卡中再取現,也是要支付這個手續費的。如果你的信用卡內沒有餘額,透支取現,除了支付手續費外,還需支付0.05%/天的利息。

  6、其他增值服務收入

  比如持卡人購買商品進行分期付款所支付的費用,這個其實類似於將利息收入中間業務化,實質不變,但有利於擴大消費和控制風險。

  隱性收益,主要是指信用卡業務給銀行帶來的額外收益,包括鎖定賬戶和資金、協同推進其他公、私業務等。其中,鎖定賬戶和資金,是最重要的隱性收益。

  比如有一家商戶使用銀行信用卡來進貨,而且安裝了銀行的POS機給顧客刷卡收款,同時開通普通商戶分期(客戶買東西可以直接刷卡分期付款)、積分消費等增值業務,那麼商戶的經營過程也將是銀行擴充賬戶、歸集資金的過程。

  銀行不是慈善機構,當然也是需要盈利的,正是因為看到了信用有利可圖的一面,各大銀行纔想方設法增加信用卡開卡數量。不過,目前仍然有部分銀行在信用卡這塊業務上市虧損的,不過,對於持卡人來說,當然是希望用途最大化是最好的。

  資料來源:融360、今日頭條、騰訊財經等

責任編輯:強銳