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銀聯二維碼入局 支付市場能否三分天下
2017-06-19 作者: 來源:科技日報 編輯:強銳

  中國銀聯加入二維碼支付『戰局』——從6月初開始的銀聯系二維碼支付『首秀』——62營銷活動中,銀聯二維碼交易量每日刷新,與前一周相比,活動7天交易環比增長282%。

  據統計,銀聯二維碼正式推出僅十多天,活動期間,就有50家銀行持卡人選擇了用自己發卡銀行的App二維碼支付。同時,京東、美團、萬達等作為線上主流支付入口,也有較多客戶體驗了銀聯二維碼支付。銀聯錢包作為銀聯二維碼交易的App入口之一,活動期間新增用戶環比增長402%;除銀聯二維碼外,包括Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay等各類手機Pay在內的NFC雲閃付,日均交易筆數同比去年62活動增長308%。

  銀聯二維碼的發布,將會對未來支付市場產生什麼影響?能否撼動當前已經形成的阿裡的支付寶、騰訊的微信支付『雙雄』並立的格局?

  支付寶和微信佔主導地位

  支付寶和微信已成為目前主要的支付方式。根據6月12日艾瑞諮詢發布的《2017中國第三方移動支付行業研究報告》顯示,2016年4季度,中國第三方移動支付中具有經濟效益的交易規模為11.9萬億元。其中,支付寶市場份額為61.5%,財付通(微信+QQ錢包)為26%,佔據絕對主導地位。

  艾瑞稱,『有經濟效益的交易』是指支付交易能產生營收,統計口徑為C端用戶在移動端主動發起的單邊交易,不包括轉賬、紅包等不具有經濟效益的業務。

  支付寶、微信之所以能成為主要支付方式,與其用戶黏性很強,以及提供的多元服務緊密相關。支付寶的背後是阿裡,每年高達數萬億元的交易額,並推出了餘額寶理財、信用芝麻分等;微信支付的背後是騰訊,手握8億用戶,每天微信平臺上有大量紅包在流動。支付寶的特點是多維,微信的特點是高頻。

  信用卡服務平臺我愛卡首席研究員董崢認為,目前,銀聯二維碼迫切需要解決的就是用戶黏性和支付場景化問題。『很多客戶本身對各種新興的支付方式還是很感興趣的,銀聯需要做的是通過一些營銷手段,將客戶興趣轉換為實際的支付行動,並把客戶粘黏在這種支付方式上。如這次推出的支付優惠、減免等方式就能夠增加客戶的黏性。』

  爭奪支付落地的『最後100米』

  中國銀聯總裁時文朝對科技日報記者表示,『我們已經很久看不見存折了,我們也很快將看不到實體的卡片。』但資金實力、系統強度、風控能力上都是最佳水准的傳統金融機構,卻不能在移動互聯時代佔得先機?時文朝認為,原因在落地的『最後100米』上。

  此次銀聯強力推送二維碼支付,就是為構建一個全支付場景,補齊自身『短板』。

  董崢說,現在越來越多的人不再攜帶錢包和銀行卡,出門只帶一個手機。二維碼支付對手機本身並無太多要求,只要手機可聯網即可。一方面衝擊傳統的信用卡和現金支付,另一方面,依靠二維碼支付方式,就可網羅大量銀聯此前未能深入觸及的消費群體。

  『在這個階段,卡組織的競爭已經從單一產品進入到全面網絡的競爭。』時文朝說,支付機構搶佔支付入口資源的競爭只會不斷加劇,支付與其他商業環節的『交叉融合』也將愈發深化。

  不過,支付寶、微信支付采用的是直連銀行的『三方模式』。銀聯參與下的二維碼支付涉及商戶、收單機構、發卡銀行和銀聯的『四方模式』。銀聯表示,基於卡組織的『四方模式』,與實體銀行卡支付的差異僅僅在於支付信息交互方式的變化,其後臺賬戶仍基於實體銀行卡賬戶。『四方模式』中不存在資金沈淀虛擬賬戶可能帶來的金融風險。作為銀行一方也可獲取透明、完整的支付信息,有利於風險識別管控和客戶關系管理。

  除了打『安全牌』外,為增強用戶黏性,銀聯最近還改進了『銀聯錢包』App,不但支持二維碼支付方式,同時提供查詢服務,用戶可查所綁定銀行卡的餘額、具體交易明細、收支情況等;轉賬服務,用戶可在『銀聯錢包』中進行轉賬、信用卡還款等。

  銀聯聯合銀行推出閃付二維碼,主要是為了擴展支付渠道,從而奪回被第三方支付侵蝕的市場份額。對支付寶來說,也正在向銀聯和傳統信用卡、現金領域挺進。

  今年2月,支付寶在首頁位置上線了收錢碼功能,用戶可以借此方便地發起面對面收款,成為史上『門檻最低』的收錢工具。不僅實現簡單的收付款,還可以查看日賬單,相當於有了一個私人的小管家、小會計。今年4月,聯合國環境署、螞蟻金服作為理事,和首批15家企業一起成立了無現金聯盟。螞蟻金服宣布,在未來兩年將提供60億元來助推無現金聯盟。

  螞蟻金服支付寶副班長倪行軍在接受科技日報記者采訪時表示,支付寶希望用5年時間推動中國率先進入無現金社會。一是希望能方便老百姓的生活;二也希望每個人的每一次日常消費,都能為自己累積下更多的信用,最終將這些信用轉化成財富,讓自己享受到更好的金融和公共服務。

  發力國際支付市場

  作為本次62銀聯活動的亮點之一,京東金融等互聯網企業向銀聯二維碼開放入口,這使得銀聯可以為數億用戶提供掃碼支付,改善用戶體驗。艾瑞分析師李超表示,京東金融等互聯網企業的支持會進一步促進二維碼支付的聯網通用,降低行業成本,增強用戶服務體驗,為行業發展注入了新的動力。雖然外界對銀聯進軍二維碼支付為時已晚的質疑聲不斷,但銀聯仍然在深耕渠道,在用戶體驗方面也下了很大的苦心。

  銀聯正在探索、完善二維碼支付的常態化機制,圍繞超市、便利店、餐飲、娛樂等日常高頻消費場景,銀聯表示,下半年還將聯合相關合作機構一道,為持卡人帶來更多實惠。

  跨境支付已成為支付巨頭的新戰場。時文朝說,銀聯有遍及全球160多個國家和地區的綜合網絡,覆蓋2000萬商戶和130萬臺ATM,銀聯在跨境支付方面有優勢。

  在發布銀聯二維碼新品時,銀聯著重強調『境內境外通用』。銀聯國際正在積極推動香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳洲等多個境內持卡人經常出行地區的二維碼業務。62活動期間,境外銀聯卡全球百大機場開展優惠活動,覆蓋約30個國家和地區超過100個機場。

  據悉,今年5月9日,中國銀聯旗下子公司銀聯國際與國際卡品牌維薩、萬事達在曼谷共同宣布,三方將合作推出泰國通用二維碼標准,作為泰國中央銀行向當地金融機構和商戶的推薦標准。銀聯表示,這一標准將在今年第三季度發布,商家可通過通用的二維碼,同時受理三個國際卡品牌的移動支付產品。

  央行副行長范一飛認為,銀聯雲閃付二維碼產品的全球通用,將進一步推動我國支付服務與支付標准的『走出去』。

  京東金融副總裁許凌則表示,隨著加入銀聯二維碼標准的機構越來越多,國內外的二維碼支付競爭可能會更激烈。

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